Welche Versicherungen braucht ein Kosmetikstudio?

Für Gründerinnen im Kosmetikbereich sind nur wenige Versicherungen gesetzlich vorgeschrieben. Der Rest ist freiwillig, aber nicht unwichtig.

Die einzelnen Punkte erklären wir unten. Die Kosten aller Policen gehören in deine Planung. Nutze dafür den Gründungskosten-Rechner.

Für Kosmetikbetriebe ist die Berufsgenossenschaft für Gesundheitsdienst und Wohlfahrtspflege (BGW) zuständig. Sie nennt Kosmetikerinnen ausdrücklich unter ihren versicherten Branchen.

Laut BGW gehört jede selbstständige Unternehmerin automatisch zur zuständigen Berufsgenossenschaft. Das gilt auch, wenn du allein arbeitest. Die Zugehörigkeit beginnt mit der Eröffnung oder schon mit vorbereitenden Arbeiten. Melde dich binnen einer Woche an. Das geht online oder per PDF-Formular.

Sobald du Mitarbeiterinnen beschäftigst, sind diese über die BGW gesetzlich gegen Arbeits- und Wegeunfälle sowie Berufskrankheiten versichert. Den Beitrag zahlst du als Arbeitgeberin.

Wichtig: Die Anmeldung heißt noch nicht, dass du selbst versichert bist. Pflichtversichert sind bei der BGW nach eigenen Angaben unter anderem bestimmte Selbstständige im Gesundheitswesen und – per Satzung – Inhaberinnen bestimmter anderer Gewerke. Kosmetik nennt die BGW dabei nicht. Für Kosmetikerinnen bietet die BGW eine eigene freiwillige Versicherung an.

Die freiwillige Versicherung der BGW schützt dich gegen die Folgen von Arbeits- und Wegeunfällen und von Berufskrankheiten. Ohne diese Versicherung trägst du die Folgen eines Arbeitsunfalls allein über deine Kranken- und Rentenvorsorge.

Die BGW nennt diese Leistungen:

• medizinische, berufliche und soziale Rehabilitation,
• Verletztengeld während der medizinischen Rehabilitation: je Kalendertag 1/450 der Versicherungssumme,
• Rente bei Erwerbsminderung: bei voller Minderung zwei Drittel der Versicherungssumme im Jahr,
• Leistungen an Hinterbliebene im Todesfall.

Die Versicherungssumme wählst du selbst. Ab 2026 liegt sie laut BGW zwischen 29.000 € und 120.000 €, aufgerundet auf volle 1.000 €. Sie ist die Rechengröße für deine Leistungen und deinen Beitrag.

Beispiel laut BGW für das Beitragsjahr 2025: Bei 29.000 € Versicherungssumme lag der Jahresbeitrag bei rund 228 €, bei 60.000 € bei rund 472 €. Die Beiträge sind steuerlich absetzbar. Frag bei der BGW nach den aktuellen Werten, bevor du entscheidest.

Prüf dabei, ob deine private Unfallversicherung dasselbe Risiko schon abdeckt. Die BGW-Versicherung ist auf Arbeit und Arbeitsweg zugeschnitten.

Eine Kranken- und Pflegeversicherung müssen laut Existenzgründungsportal des Bundeswirtschaftsministeriums alle Selbstständigen abschließen. Du hast zwei Wege:

• Freiwillig gesetzlich: Das setzt laut Verbraucherzentrale in der Regel voraus, dass du direkt vorher gesetzlich versichert warst. Die Pflegeversicherung ist automatisch dabei.
• Privat: Hier schließt du die Pflegeversicherung zusätzlich ab.

In der gesetzlichen Kasse zahlst du den Beitrag allein. Laut Verbraucherzentrale (Stand Februar 2026) gilt:

Bemessen wird der Beitrag nach deinem gesamten Einkommen, nicht nur nach dem Gewinn aus dem Studio. Liegt es darunter, gilt 2026 ein fiktives Mindesteinkommen von 1.318,33 € im Monat. Dazu kommt der Beitrag zur Pflegeversicherung.

Die Kasse setzt deinen Beitrag zunächst vorläufig fest und rechnet später mit dem Steuerbescheid ab. Das kann zu Nachzahlungen führen. Leg dafür Geld zurück. Reichst du den Bescheid nicht ein, setzt die Kasse laut Verbraucherzentrale den Höchstbeitrag an.

Überleg dir, ob du Krankengeld brauchst. Wenn du krank bist, steht dein Studio still, die Miete läuft aber weiter.

Selbstständige Handwerkerinnen sind oft rentenversicherungspflichtig. Für Kosmetikerinnen gilt das in der Regel nicht.

Die Pflicht nach § 2 Satz 1 Nr. 8 SGB VI knüpft an die Eintragung in die Handwerksrolle. Dort stehen die zulassungspflichtigen Handwerke aus Anlage A. Das Gewerk „Kosmetiker“ ist zulassungsfrei und steht in Anlage B. Die Deutsche Rentenversicherung schreibt dazu: Bei zulassungsfreien Handwerken besteht keine Pflicht. Die Handwerkskammer des Saarlandes bestätigt das in ihrem Merkblatt.

Eine Pflicht kann sich aber aus anderen Gründen ergeben. Der wichtigste Fall: Du beschäftigst keine versicherungspflichtigen Mitarbeiterinnen und arbeitest auf Dauer im Wesentlichen nur für einen Auftraggeber (§ 2 Satz 1 Nr. 9 SGB VI). Das kann zum Beispiel passieren, wenn du als Selbstständige fast nur in einem fremden Studio arbeitest.

Freiwillig vorsorgen kannst du trotzdem:

• Pflichtversicherung auf Antrag bei der Deutschen Rentenversicherung,
• freiwillige Versicherung, laut DRV mit einem Mindestbeitrag von 112,16 € im Monat,
• private Vorsorge.

Wichtig für den Ernstfall: Prüf, wie du bei Berufsunfähigkeit abgesichert bist. Die Deutsche Rentenversicherung berät kostenlos.

Eine Berufshaftpflicht ist laut Existenzgründungsportal vor allem für beratende und planende Berufe Pflicht, etwa für Ärztinnen oder Anwältinnen. Für Kosmetikstudios gibt es keine solche allgemeine Pflicht.

Trotzdem ist die Betriebshaftpflicht für ein Studio meist die wichtigste Police. Sie greift bei Schadenersatzansprüchen Dritter, zum Beispiel von Kundinnen, Lieferantinnen oder Besucherinnen.

Im Studio sind das typische Fälle:

• Eine Kundin rutscht im Eingangsbereich aus.
• Eine Kundin reagiert allergisch auf ein Produkt.
• Bei einer Behandlung wird die Haut verletzt.
• Kleber gerät ins Auge.

Achte beim Vergleich besonders auf Behandlungsschäden. Lass dir schriftlich bestätigen, dass Schäden aus deinen kosmetischen Leistungen an der Kundin mitversichert sind. Gib alle Leistungen genau an, auch Wimpern, Nägel, Waxing oder Geräte. Was nicht in der Police steht, ist im Zweifel nicht versichert.

Frag außerdem nach:

• der Deckungssumme für Personen- und Sachschäden,
• Schäden an gemieteten Räumen,
• der Selbstbeteiligung,
• ob Mitarbeiterinnen mitversichert sind.

Inhaltsversicherung: Sie deckt Schäden an Einrichtung und Waren, etwa durch Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Einbruch. Lohnt sich, wenn du teure Liegen, Geräte oder Vorräte hast.

Betriebsunterbrechung: Sie zahlt laut Existenzgründungsportal laufende Kosten wie Löhne, Miete und Zinsen, solange du keine Einnahmen erzielen kannst. Meist ist sie an eine Sachversicherung gekoppelt und greift nach einem versicherten Sachschaden, zum Beispiel einem Wasserschaden. Ob auch dein Ausfall durch Krankheit abgedeckt ist, klärst du gesondert.

Rechtsschutz: Er übernimmt Anwalts- und Gerichtskosten. Prüf, welche Bereiche abgedeckt sind, etwa Streit mit der Vermieterin, mit Lieferantinnen oder mit Mitarbeiterinnen.

Wenn du ein Home-Studio planst, frag deine Hausrat- und Haftpflichtversicherung, ob sie gewerbliche Nutzung ausschließt. Mehr dazu im Artikel Kosmetikstudio zu Hause.

Eine Faustregel: Versichere zuerst, was dich finanziell ruinieren kann. Das sind Haftung gegenüber Kundinnen und der Ausfall deiner eigenen Arbeitskraft. Kleine Schäden kannst du oft selbst tragen.